Estratégia PGBL para restituir IR, vale a pena?

Você já se perguntou se não seria mais fácil investir de forma passiva em uma previdência privada e torcer para dar tudo certo? A minha resposta para isso é sim!

Foi assim que comecei meus investimentos para o futuro, além da poupança e títulos de capitalização, se é que podemos chamar essas duas modalidades de investimentos.

Fui convencido pelo gerente do banco a aquirir um plano de previdência VGBL, com a confirmação de que seria uma excelente garantia para meu futuro.

Era um excelente fundo! Veja comigo:

Possuía:
- Taxa de carregamento na entrada
- Taxa de carregamento na saída
- Taxa de adm. de 2% a.a.
- Rentabilidade baixa (aplicava diretamente em títulos públicos)
- Aporte mensal de R$100,00, onde destes, R$20 o banco descontava para um seguro de vida.

A verdade é que eu aportava 100 e ficava com menos de R$80 após taxas.

Excelente negócio, não é?

Nada contra previdência privada, mas essa minha aí tava de sacanagem.

Thanks God! por existirem as corretoras e disponibilizarem planos melhores!


Graças a blogs de finanças, em 2015 comecei a conhecer a renda fixa (RF) e Tesouro Direto (TD) e logo percebi que essa minha previdência era uma furada. Resgatei tudo e coloquei na RF.

Alguns anos depois, conversando com meu sogro sobre imposto de renda, descobri que planos de previdência PGBL eram uma opção interessante para reduzir a mordida do leão! Busquei estudar mais a respeito.

Dessa forma para descobri que os planos de previdências possuem duas modalidades:

• VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre): ideal para quem faz declaração simplificada de IR
• PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre): Ideal para quem faz declaração completa de IR, permitindo deduzir até 12% da renda bruta anual.

Além dessas duas modalidades existem dois tipos de tributação: Progressiva e Regressiva.
é nesta última que estão os benefícios fiscais. que são:

1. Pagar 10% de imposto no resgate sobre todo o investimento somente após 10 anos de aplicados no fundo (menor tributação possível).
2. Deduzir 12% da renda bruta anual

Benefício extras das previdências: Sucessão patrimonial sem inventário (válido para PGBL e VGBL)

Vamos para um exemplo do benefício fiscal:

Ao aplicar R$15.000,00 em PGBL (digamos que esse valor equivale a 12% da minha renda tributável anual) eu consigo restituir logo na declaração aprox. 27,5% desse valor.

R$15.000,00 * 27,5% = R$4.125,00  são valores aprox.

Dessa forma eu tenho um rendimento logo de cara de R$4.125,00 em menos de um ano e disponível na minha conta., somente por ter aportado em PGBL, sem contar que o fundo ainda irá fazer o dinheiro investido render por 10 anos. Ao término do prazo de 10 anos o investimento estará sob a menor alíquota de IR e pode ser regatado e/ou aplicado em outro investimento.

Esses 27,5% restituídos logo de cara eu já aplico ou deixo rendendo e será um novo aporte PGBL garantindo assim quase 30% do meu benefício fiscal do ano seguinte e só preciso complementar  para assim fechar os 15 mil equivalente a 12% da minha renda bruta novamente e assim vai..

Segue os parâmetros que sigo para essa estratégia :

1. Plano PGBL com tributação regressiva;
2. Taxa de adm. baixa (>= 1% para fundos de RF), aceito tx maiores (>2%) para fundos multimercados;
3. Sem taxas de carregamentos;
4. Rentabilidade do fundo contemplando minha meta (8% a.a.);
5. Reaplicar em PGBL os 27,5% restituídos

depois de 10 anos verificarei se vale manter investido se o fundo performou bem ou resgatar e aplicar o equivalente a 12% da  minha renda em PGBL novamente.

Então provavelmente lá para 2027, terei aproximadamente 10 aplicações em PGBL vencendo uma por ano (escalonado) que podem ser reaplicados, fechando um clico sem a necessidade de novos aportes.

Para mim essa estratégia está valendo a pena!.

Lembrando que só é útil para quem faz declaração de IR completa.
Adoro fazer minha declaração aula só para ver esse valor de restituíção.

Você pode simular com sua declaração do ano anterior no programa de preenchimento de declaração de IR e ver o efeito na restituição?

E aí acharam essa estratégia interessante?

Bons investimentos!

Lembrando que os conteúdos desse blog são apenas para fins didáticos e não uma recomendação e investimentos.