domingo, 12 de abril de 2020

Estratégia PGBL para restituir IR, vale a pena?

Você já se perguntou se não seria mais fácil investir de forma passiva em uma previdência privada e torcer para dar tudo certo? A minha resposta para isso é sim!

Foi assim que comecei meus investimentos para o futuro, além da poupança e títulos de capitalização, se é que podemos chamar essas duas modalidades de investimentos.

Fui convencido pelo gerente do banco a aquirir um plano de previdência VGBL, com a confirmação de que seria uma excelente garantia para meu futuro.

Era um excelente fundo! Veja comigo:

Possuía:
- Taxa de carregamento na entrada
- Taxa de carregamento na saída
- Taxa de adm. de 2% a.a.
- Rentabilidade baixa (aplicava diretamente em títulos públicos)
- Aporte mensal de R$100,00, onde destes, R$20 o banco descontava para um seguro de vida.

A verdade é que eu aportava 100 e ficava com menos de R$80 após taxas.

Excelente negócio, não é?

Nada contra previdência privada, mas essa minha aí tava de sacanagem.

Thanks God! por existirem as corretoras e disponibilizarem planos melhores!


Graças a blogs de finanças, em 2015 comecei a conhecer a renda fixa (RF) e Tesouro Direto (TD) e logo percebi que essa minha previdência era uma furada. Resgatei tudo e coloquei na RF.

Alguns anos depois, conversando com meu sogro sobre imposto de renda, descobri que planos de previdência PGBL eram uma opção interessante para reduzir a mordida do leão! Busquei estudar mais a respeito.

Dessa forma para descobri que os planos de previdências possuem duas modalidades:


  • VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre): ideal para quem faz declaração simplificada de IR
  • PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre): Ideal para quem faz declaração completa de IR, permitindo deduzir até 12% da renda bruta anual.

Além dessas duas modalidades existem dois tipos de tributação: Progressiva e Regressiva.
é nesta última que estão os benefícios fiscais. que são:


  1. Pagar 10% de imposto no resgate sobre todo o investimento somente após 10 anos de aplicados no fundo (menor tributação possível).
  2. Deduzir 12% da renda bruta anual
Benefício extras das previdências: Sucessão patrimonial sem inventário (válido para PGBL e VGBL)



Vamos para um exemplo do benefício fiscal:

Ao aplicar R$15.000,00 em PGBL (digamos que esse valor equivale a 12% da minha renda tributável anual) eu consigo restituir logo na declaração aprox. 27,5% desse valor.

R$15.000,00 * 27,5% = R$4.125,00  são valores aprox.

Dessa forma eu tenho um rendimento logo de cara de R$4.125,00 em menos de um ano e disponível na minha conta., somente por ter aportado em PGBL, sem contar que o fundo ainda irá fazer o dinheiro investido render por 10 anos. Ao término do prazo de 10 anos o investimento estará sob a menor alíquota de IR e pode ser regatado e/ou aplicado em outro investimento.

Esses 27,5% restituídos logo de cara eu já aplico ou deixo rendendo e será um novo aporte PGBL garantindo assim quase 30% do meu benefício fiscal do ano seguinte e só preciso complementar  para assim fechar os 15 mil equivalente a 12% da minha renda bruta novamente e assim vai..

Segue os parâmetros que sigo para essa estratégia :
  1. Plano PGBL com tributação regressiva;
  2. Taxa de adm. baixa (>= 1% para fundos de RF), aceito tx maiores (>2%) para fundos multimercados;
  3. Sem taxas de carregamentos;
  4. Rentabilidade do fundo contemplando minha meta (8% a.a.);
  5. Reaplicar em PGBL os 27,5% restituídos
depois de 10 anos verificarei se vale manter investido se o fundo performou bem ou resgatar e aplicar o equivalente a 12% da  minha renda em PGBL novamente.

Então provavelmente lá para 2027, terei aproximadamente 10 aplicações em PGBL vencendo uma por ano (escalonado) que podem ser reaplicados, fechando um clico sem a necessidade de novos aportes.

Para mim essa estratégia está valendo a pena!.

Lembrando que só é útil para quem faz declaração de IR completa.
Adoro fazer minha declaração aula só para ver esse valor de restituíção.

Você pode simular com sua declaração do ano anterior no programa de preenchimento de declaração de IR e ver o efeito na restituição?

E aí acharam essa estratégia interessante?


Bons investimentos!


Lembrando que os conteúdos desse blog são apenas para fins didáticos e não uma recomendação e investimentos.














terça-feira, 7 de abril de 2020

Fechamento Mar/2020 R$294.655,28 (-16,00%)


Pânico no mundo e no mercado financeiro!
Efeito COVID-19 fez minha carteira perder quase 20% (~R$58.142,00).

Suei frio vendo a bolsa derreter dia após dia.
Nessas horas a gente pensa "porque não vendi tudo/parcial em janeiro". Havia subido muito rápido, era certeza que viria uma correção. Só não imaginava que o que iria derrubar a bolsa era uma pandemia.

A bolsa derretendo e a minha mente me lembrando (corrida dos ratos)  do carro dos sonhos que deixei de comprar e/ou a super viagem que poderia ter feito com esses 58k kkkk .

Logo em seguida vem o racional e te lembra que mesmo com essa grana no bolso, o plano de Fire é mais importante e se não tivesse ocorrido a pandemia eu não teria gasto essa grana e sim manteria tudo investido.


Nessa hora de crise percebi o quão importante é a diversificação, e que mesmo que a bolsa esteja decolando, não devo ultrapassar meu plano de alocação. Uma perca de 50% do meu patrimônio iria me fazer ter uma super dor de barriga e ter insônia.

Notei que minha RV não possui nenhuma proteção (opções; stops) contra grandes quedas.
Meu pequeno seguro foi ter iniciado alocação em Ouro e IVVB11.  Por incrível que pareça a volatilidade da bolsa americana foi muito menor e o ETF segurou bem a queda. Pena que eu ainda não tinha aportado o suficiente.

Com a queda do IBOV muita coisa boa estava barata e eu feito barata tonta sem saber o que comprar. Nessas horas investir só em ETF facilitaria de mais.  Pena que no Brasil ETF não paga dividendos.

Decidi não aportar muito. Comprei nos 90 mil pontos, 80mil e 70 mil. Depois parei, pois iria me arriscar ficar sem reserva de emergência, afinal de contas essa pandemia não é "só uma gripezinha" e minha família tá crescendo. Hoje tivemos a noticia que a Sra. Foco foi afastada tardiamente do trabalho por estar gestante correndo riscos e teve contrato de trabalho reduzido.
Uma luz vermelha acendeu em em meu orçamento doméstico!
Hora de aumentar a reserva de emergência em Abril.


No futuro próximo preciso me preparar melhor em termos de "reserva de oportunidades".

Segue as compras de Março.

AtivoQTD
BBDC380
TRPL4201
SHOW3300
VVAR3100
ITSA4400
KLBN4300
ABCB479
BRCR113
MALL113
VINO1120
HYPE3-301
JRDM1134
ITSA3-400
BBSE3300
TGAR115
CVCB3100
Vítreo FOF2k
ICATU DIV.1k


Proventos do mês: R$955,03

Logo no início vendi o que havia caído menos (HYPE3) comedo de perder patrimônio. depois me toquei que eu estava pânicando. kkk reinvesti em ativos que pagam dividendos de dois dígitos.
Troquei ITSA3 por ITSA4, havia comprado a ON pelo mesmo preço da PN e agora aproveitei para aumentar a qtd de ações PN. Que venham os dividendos!





E que Deus nos ajude a superar essa pandemia com o mínimo de baixas possível!